একটি নীতি গবেষণা সংস্থায় অনুষ্ঠিত আলোচনায় দেখা গেল, মাসে প্রায় ২০০ ডলার উপার্জনকারী একজন জুনিয়র অফিস সহকারী জরুরি আর্থিক চাহিদা মেটাতে কোন ব্যাংকে ঋণ নিতে পারেন না। তিনি জানালেন, ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো তার বাস্তবতার সঙ্গে মানানসই নয়; সুতরাং তিনি উচ্চ সুদে কাজ করা অনানুষ্ঠানিক সমবায় বা মাইক্রোফাইন্যান্স প্রতিষ্ঠানের ওপর নির্ভর করেন। এই পদ্ধতি যদিও তহবিল সরবরাহ করে, তবু আর্থিক ঝুঁকি বাড়িয়ে দেয়।
এই ব্যক্তিগত অভিজ্ঞতা একক ঘটনা নয়; এটি দেশের আর্থিক ব্যবস্থার কাঠামোগত ঘাটতির প্রমাণ। যখন নিয়মিত বেতনভোগী কর্মীও ব্যাংক ঋণ পেতে পারে না, তখন সমস্যাটি আর আর্থিক জ্ঞান বা ক্রেডিট স্কোরের নয়, বরং সিস্টেমের নকশার সীমাবদ্ধতা।
আলোচনার মাঝখানে তিনি তার স্মার্টফোন দেখালেন, যার লেনদেনের ইতিহাসের ভিত্তিতে bKash তাকে ১,০০০ টাকা ডিজিটাল ক্রেডিট প্রদান করেছে। পরিমাণটি ছোট হলেও, এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সংকেত দেয় যে নগদহীন প্ল্যাটফর্মগুলো শারীরিক শাখা, জামানত বা কাগজপত্র ছাড়াই ব্যবহারকারীর আর্থিক আচরণকে স্বীকৃতি দিচ্ছে, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো উপেক্ষা করে।
এখন প্রশ্ন হল, ডিজিটাল ফাইন্যান্সের মাধ্যমে অবহেলিত জনগোষ্ঠীকে পৌঁছানো সম্ভব কি না, নাকি নগদহীন অর্থনৈতিক রূপান্তরকে সমর্থনকারী নীতি গঠন প্রয়োজন।
বিশ্বব্যাপী নগদহীন অর্থনীতির দিকে অগ্রসর হওয়া আর দূরের স্বপ্ন নয়; এটি প্রযুক্তি, জনসংখ্যাতাত্ত্বিক পরিবর্তন এবং উন্নয়ন অগ্রাধিকারের ভিত্তিতে গৃহীত নীতি সিদ্ধান্ত। উদাহরণস্বরূপ, ভারতের ইউনিফাইড পেমেন্টস ইন্টারফেস (UPI) বর্তমানে বিশ্বব্যাপী রিয়েল-টাইম ডিজিটাল লেনদেনের প্রায় ৪৯ শতাংশ দখল করে আছে।
একই সময়ে, মোবাইল মানি প্ল্যাটফর্মগুলো দৈনিক প্রায় ৪.৬ বিলিয়ন ডলার মূল্যের লেনদেন পরিচালনা করে, যা নগদহীন লেনদেনের ব্যাপকতা নির্দেশ করে।
দক্ষিণ আমেরিকায় ব্রাজিলের নুব্যাঙ্কের মতো শাখা-হীন ব্যাংকিং মডেল উল্লেখযোগ্য সাফল্য অর্জন করেছে; নুব্যাঙ্ক বর্তমানে ৮০ মিলিয়নেরও বেশি গ্রাহককে সেবা প্রদান করে।
ইন্দোনেশিয়ায় ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলো ন্যানো-লোনের মাধ্যমে অবহেলিত জনগণের জন্য ক্রেডিটের প্রবেশাধিকার বাড়িয়ে তুলেছে, যা আর্থিক অন্তর্ভুক্তির নতুন দিগন্ত উন্মোচন করে।
এই উদাহরণগুলো দেখায় যে, ডিজিটাল আর্থিক সেবা কেবল নগদহীন লেনদেনের পরিসর বাড়াচ্ছে না, বরং ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং কাঠামোর সীমাবদ্ধতা অতিক্রম করে আর্থিক সেবা পৌঁছাতে সক্ষম।
বাংলাদেশে bKash এবং অন্যান্য মোবাইল ফাইন্যান্স প্রদানকারীর ভূমিকা এ পর্যায়ে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ, কারণ তারা সীমিত আয়ের কর্মীদের জন্য দ্রুত, কম ব্যয়বহুল এবং সহজে প্রবেশযোগ্য ক্রেডিট বিকল্প সরবরাহ করে।
তবে, এই প্রবণতার সঙ্গে সঙ্গে নিয়ন্ত্রক নীতির প্রয়োজনীয়তা বাড়ছে; ডিজিটাল ক্রেডিটের ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, ডেটা গোপনীয়তা এবং গ্রাহক সুরক্ষা নিশ্চিত করা জরুরি।
অর্থনৈতিক বিশ্লেষকরা ইঙ্গিত দিচ্ছেন, যদি সরকার এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থা যথাযথ কাঠামো গড়ে তোলেন, তবে নগদহীন অর্থনীতির রূপান্তর আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়িয়ে দেশের সামগ্রিক অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা ও বৃদ্ধি ত্বরান্বিত করতে পারে।
সারসংক্ষেপে, নগদহীন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ছোট ঋণ প্রদান একটি নতুন আর্থিক সেতু গড়ে তুলছে, যা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকের সীমাবদ্ধতা অতিক্রম করে। ভবিষ্যতে নীতি সমর্থন ও নিয়ন্ত্রক তত্ত্বাবধানের সঙ্গে এই মডেলটি বিস্তৃত হলে, দেশের আর্থিক অন্তর্ভুক্তি ও বাজারের স্থিতিশীলতা উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হবে।
